疾病保险买什么保险好？一文为你讲清楚！

疾病保险的重要性

在现代生活中，疾病的不确定性时刻威胁着我们的健康和财务状况。一场重大疾病的降临，不仅会给患者带来身体上的痛苦，还可能引发巨额的医疗费用支出，使家庭经济陷入困境。疾病保险作为一种重要的风险转移工具，能够在关键时刻为我们提供经济上的支持，帮助我们应对疾病带来的经济压力，保障我们和家人的生活质量。

它可以在被保险人被确诊患有合同约定的疾病时，一次性给付一笔保险金。这笔钱可以自由支配，无论是用于支付医疗费用、弥补因病导致的收入损失，还是用于后续的康复护理，都能为患者和家庭提供有力的经济保障，让患者能够安心接受治疗，不必为经济问题而担忧。

常见疾病保险类型

重疾险

重大疾病保险是疾病保险中最为常见的一种。它主要针对一些严重的、可能对患者生活和健康造成重大影响的疾病，如癌症、心脏病、脑中风等。当被保险人被确诊患有合同中约定的重大疾病时，保险公司会按照合同约定的保额一次性给付保险金。

重疾险又可以分为多种类型，比如消费型重疾险，这类重疾险在保险期间内，如果被保险人没有发生保险事故，保险期满后，保费不会退还；返还型重疾险则在保险期满时，若被保险人仍然生存且没有发生理赔，保险公司会返还已交保费或一定比例的保额；多次赔付重疾险允许被保险人在首次重疾理赔后，还能对其他不同种类的重疾进行多次理赔，为被保险人提供更全面、更长久的保障。

医疗险

医疗保险主要是对被保险人因疾病或意外导致的医疗费用进行报销。它可以覆盖门诊医疗费用、住院医疗费用、手术费用等。医疗险的特点是实报实销，根据被保险人实际发生的医疗费用，在保险合同约定的范围内进行报销。

医疗险也有不同的细分类型，如小额医疗险，保额相对较低，一般在几万元以内，主要用于解决一些小额的医疗费用支出，免赔额较低；百万医疗险则保额较高，通常能达到百万甚至更高，主要针对高额的医疗费用，但一般会有较高的免赔额，比如 1 万元；高端医疗险则提供更优质、更全面的医疗服务保障，包括可以在国内外的高端医疗机构就医，享受更好的医疗资源，但保费相对也较高。

防癌险

防癌险是专门针对癌症这一高发疾病设计的保险产品。它只对癌症进行保障，当被保险人被确诊患有癌症时，保险公司会按照合同约定给付保险金。防癌险的优势在于，对于一些年龄较大、健康状况不太好，可能无法通过重疾险健康告知的人群来说，是一种不错的选择。

防癌险也有给付型和报销型之分。给付型防癌险在确诊癌症后，一次性给付保额；报销型防癌险则是对因癌症治疗产生的医疗费用进行报销。而且，防癌险的保费相对重疾险来说，通常会低一些，具有较高的性价比。

购买疾病保险的关键因素

保障范围

在选择疾病保险时，首先要关注保障范围。不同的疾病保险产品保障的疾病种类和范围可能会有所不同。对于重疾险来说，虽然保监会规定了 25 种高发重疾必须涵盖，但一些产品可能在此基础上增加了更多的疾病种类。不过，并不是疾病种类越多就一定越好，重点还是要关注高发疾病的保障情况。

对于医疗险，要了解其报销的范围，包括是否涵盖社保内外用药、是否有指定的医疗机构范围等。防癌险则要明确其对各种癌症类型的保障是否全面，是否包括原位癌等早期癌症的保障。

保额设置

保额的设置至关重要。重大疾病的治疗费用往往非常高昂，从几十万到上百万不等。因此，在购买重疾险时，保额应该能够覆盖可能的治疗费用、康复费用以及因病导致的收入损失。一般建议重疾险保额至少设置在 30 万元以上，如果经济条件允许，50 万元甚至更高的保额会更有保障。

医疗险的保额则要根据其报销规则和可能面临的医疗费用来综合考虑。防癌险的保额也需要根据癌症治疗的一般费用水平来确定，以确保在确诊癌症时，能够有足够的资金用于治疗。

保险期限

疾病保险的期限有多种选择，如定期和终身。定期重疾险一般保障期限为固定的年限，如 20 年、30 年等，保费相对较低，适合预算有限的人群，在特定的阶段为被保险人提供保障。终身重疾险则提供终身的保障，保费相对较高，但能为被保险人提供长期稳定的保障。

医疗险大多为一年期产品，每年需要续保。在选择医疗险时，要关注其续保条件，如是否保证续保、续保是否需要重新进行健康告知等。防癌险也有定期和终身之分，消费者可以根据自己的需求和经济状况来选择合适的保险期限。

健康告知

健康告知是购买疾病保险时非常重要的环节。保险公司会根据被保险人的健康状况来评估风险，决定是否承保以及以何种条件承保。在进行健康告知时，一定要如实填写自己的健康情况，包括过往的病史、家族病史等。

如果故意隐瞒或不实告知，可能会导致在理赔时被保险公司拒赔。如果健康状况存在一些问题，也不要灰心，有些产品可能会提供加费承保、除外承保等方式，仍然可以获得一定的保障。

不同人群的疾病保险选择建议

年轻人

年轻人一般身体健康状况较好，保费相对较低。对于刚步入社会、预算有限的年轻人来说，可以优先考虑消费型重疾险，以较低的保费获得较高的保额，在早期为自己提供一份基本的重疾保障。同时，搭配一份百万医疗险，用于应对可能出现的高额医疗费用。

如果经济条件允许，也可以考虑购买一份定期重疾险，保障期限可以选择 30 年左右，在人生的重要奋斗阶段提供稳定的保障。此外，一些防癌险对于年轻人来说也是不错的补充选择，尤其是有家族癌症病史的人群。

中年人

中年人面临的生活和工作压力较大，且身体状况可能开始出现一些变化。这个阶段建议配置足额的重疾险，最好是终身重疾险，以提供长期稳定的保障。同时，医疗险也是必不可少的，百万医疗险和小额医疗险可以搭配购买，实现医疗费用保障的全面覆盖。

对于有一定经济基础的中年人，还可以考虑增加一份防癌险，进一步加强对癌症这一高发疾病的保障。此外，一些带有身故责任的重疾险产品，在提供重疾保障的同时，还能在被保险人不幸身故时给予家人一定的经济补偿，也是中年人群可以考虑的选择。

老年人

老年人由于年龄较大，健康状况相对较差，购买疾病保险可能会面临一些困难。很多重疾险产品对于老年人的投保年龄有限制，且保费较高，甚至可能出现保费倒挂的情况（即保费总和超过保额）。对于老年人来说，防癌险是比较合适的选择，它对健康要求相对较低，保费也相对较为合理。

医疗险方面，可以选择一些专门针对老年人的防癌医疗险，主要对癌症治疗费用进行报销。此外，一些老年医疗险产品可能还会提供一些增值服务，如就医绿通等，方便老年人就医。如果老年人经济状况较好，且身体条件允许，也可以考虑购买一份保额相对较低的重疾险，作为一种补充保障。

购买疾病保险的注意事项

在购买疾病保险时，除了关注上述关键因素和根据不同人群选择合适的产品外，还有一些其他注意事项。首先，要仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责范围、理赔条件等重要内容，确保自己清楚知道所购买保险产品的具体保障范围和要求。

选择正规的保险公司和专业的保险代理人或经纪人。正规的保险公司具有较强的实力和良好的信誉，能够在理赔时提供可靠的保障。专业的保险从业者可以根据你的实际情况，为你提供合理的保险方案建议，并在投保和理赔过程中给予专业的指导和帮助。

要根据自己的经济状况合理安排保费支出。一般来说，保费支出不宜过高，以免给家庭经济带来过大的负担。建议将保费控制在家庭年收入的 10% - 15%左右，这样既能获得足够的保障，又不会影响家庭的正常生活。

总之，选择合适的疾病保险需要综合考虑多个因素，根据自己的实际情况和需求来做出决策。通过合理配置疾病保险，能够为我们的健康和财务状况提供有力的保障，让我们在面对疾病风险时更加从容。