重疾险怎么买？一文带你深度了解重疾险！

重疾险是什么

重疾险，即重大疾病保险，是当被保险人在保险期间内被确诊患有合同约定的重大疾病时，保险公司按照合同约定给付一笔保险金的保险产品。这笔保险金可以由被保险人自由支配，主要用于支付高额的医疗费用、弥补患病期间的收入损失以及后续的康复护理费用等。

重疾险的诞生源于一位南非的心脏外科医生马里优斯·巴纳德。当时他发现很多病人在接受了成功的手术治疗后，却因为经济原因无法得到良好的康复，导致病情复发。为了帮助这些病人，他与保险公司合作推出了重疾险，让患者在确诊重疾后能够获得一笔经济支持。

重疾险的分类

按赔付次数分类

单次赔付重疾险，在被保险人首次确诊患有合同约定的重大疾病后，保险公司一次性给付保险金，合同随即终止。这类重疾险的优点是保障责任相对简单，价格相对较低，适合预算有限的人群。例如一些消费型的单次赔付重疾险，每年保费可能只需几百元，就能提供一定额度的重疾保障。

多次赔付重疾险，在首次重疾赔付后，合同依然有效，若被保险人再次患上合同约定范围内不同种的重大疾病，还能再次获得赔付，一般可赔付2-6次不等。多次赔付重疾险考虑到了被保险人在患重疾后，因身体抵抗力下降等因素，再次患上其他重疾的可能性，为被保险人提供了更全面、更长久的保障。但由于保障更为丰富，其价格通常比单次赔付重疾险要高一些。

按保险期限分类

定期重疾险，保险期限一般为固定年限，如20年、30年，或者到被保险人年满某一特定年龄，如60岁、70岁等。在保险期限内，如果被保险人确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司按照约定给付保险金；若保险期限届满，被保险人未发生重疾理赔，合同结束，保险公司不退还保费（消费型定期重疾险）或退还一定比例保费（返还型定期重疾险）。定期重疾险的保费相对较低，适合在特定阶段需要高额重疾保障，且预算有限的人群，比如刚组建家庭、经济压力较大的年轻夫妻。

终身重疾险，提供终身的重疾保障，保险责任自合同生效起一直持续到被保险人去世。由于保障期限长，终身重疾险的保费相对较高，但它能确保被保险人在一生中任何时候都有重疾保障。而且，部分终身重疾险产品还具有一定的现金价值，随着时间推移，现金价值会逐渐增加，在某些情况下，被保险人可以通过退保等方式获得一定的现金返还。

按是否返还保费分类

消费型重疾险，只提供重疾保障，在保险期间内，如果被保险人没有发生重疾理赔，保险期满后，保险公司不会返还保费。这类重疾险的优势在于保费性价比高，能用较少的保费获得较高的保额，适合注重保障功能、预算有限，且希望以较低成本获得重疾保障的人群。例如，一位30岁男性，购买一份保额为50万的消费型重疾险，保期30年，每年保费可能只需3000-4000元左右。

返还型重疾险，在保险期间内，如果被保险人确诊患有合同约定的重大疾病，保险公司会按照约定给付保险金；若保险期满，被保险人未发生重疾理赔，保险公司会按照合同约定返还一定比例的保费或全部保费。返还型重疾险兼具保障和储蓄功能，但由于包含了返还保费的责任，其保费通常比消费型重疾险要高出很多。

重疾险的保障范围

早期的重疾险通常只保障少数几种常见的重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风等。随着保险行业的发展，现在市场上大多数重疾险产品保障的重大疾病种类已经增加到几十种甚至上百种。中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对25种常见重大疾病的定义和理赔标准进行了统一规范，这25种重疾几乎涵盖了所有重疾理赔案例的95%以上。这25种重大疾病包括恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。

除了这25种统一规范的重疾外，保险公司自行增加的其他重疾种类，不同产品之间存在差异。有些产品会增加一些罕见病的保障，虽然这些疾病的发病率相对较低，但对于有家族病史或特定需求的人群来说，也是一种额外的保障。同时，一些重疾险产品还会提供轻症、中症保障。轻症是指那些病情相对较轻、尚未达到重疾理赔标准的疾病，如原位癌、早期的轻微脑中风等；中症的病情严重程度则介于轻症和重疾之间。轻症和中症保障的出现，使得被保险人在疾病早期就能获得一定的理赔金，用于及时治疗，防止病情恶化。

购买重疾险的注意事项

保额选择

购买重疾险时，保额的选择至关重要。一般来说，建议保额至少要能覆盖治疗重大疾病所需的医疗费用、患病期间的收入损失以及后续的康复护理费用等。根据目前的医疗水平和物价情况，一线城市的重疾治疗费用加上康复护理等费用，平均可能需要30-50万元甚至更高。因此，对于经济条件允许的人群，保额可以选择50万以上；对于预算有限的人群，也尽量不要低于30万。同时，还可以考虑选择带有保额递增功能的重疾险产品，以应对通货膨胀等因素导致的医疗费用上涨。

健康告知

健康告知是购买重疾险过程中非常重要的环节。保险公司会通过健康告知来了解被保险人的健康状况，以评估承保风险。在进行健康告知时，一定要遵循如实告知的原则，不要隐瞒自己的过往病史、家族病史等重要信息。否则，一旦被保险公司发现未如实告知，在理赔时可能会面临拒赔的风险。同时，也要注意仔细阅读健康告知的条款内容，对于一些模糊不清的问题，可以向保险公司或保险代理人咨询清楚后再进行回答。

免责条款

免责条款规定了在哪些情况下保险公司不承担赔付责任。常见的免责条款包括投保人对被保险人的故意伤害、被保险人故意犯罪、被保险人从事高风险运动（如潜水、攀岩、跳伞等）、被保险人在合同生效前已患有的疾病（除了合同约定的既往症保障情况）等。在购买重疾险之前，一定要认真阅读免责条款，了解清楚哪些情况是得不到赔付的，避免后期出现不必要的纠纷。

保险公司选择

选择一家靠谱的保险公司对于购买重疾险来说也很关键。可以从保险公司的品牌知名度、偿付能力、理赔服务等方面进行综合考虑。品牌知名度较高的保险公司，通常在市场上具有较好的口碑和信誉；偿付能力是保险公司履行赔付责任的能力指标，保监会规定保险公司的核心偿付能力充足率应不低于50%，综合偿付能力充足率应不低于100%，选择偿付能力充足的保险公司，能确保在需要理赔时，保险公司有足够的资金进行赔付；理赔服务方面，可以通过查看保险公司的理赔年报、咨询身边购买过保险的朋友等方式，了解其理赔速度、理赔流程是否便捷等情况。

重疾险的理赔流程

当被保险人确诊患有合同约定的重大疾病后，首先要及时向保险公司报案。可以通过拨打保险公司的客服电话、登录保险公司官方网站或手机APP等方式进行报案。报案时，要提供被保险人的基本信息、保单号码、确诊疾病等相关情况。

报案后，保险公司会告知被保险人需要准备的理赔资料。一般来说，需要的资料包括保险合同、理赔申请书、被保险人的身份证明、医院出具的诊断证明（包括病历、检查报告、确诊疾病的证明等）、医疗费用发票（如有医疗费用支出）等。被保险人要按照保险公司的要求，尽快准备齐全这些资料。

资料准备好后，提交给保险公司。保险公司在收到理赔资料后，会进行审核。审核过程中，可能会对一些资料进行核实，如向医院核实诊断证明的真实性等。审核时间一般在10个工作日左右，情况复杂的可能会延长至30天。

如果审核通过，保险公司会按照合同约定给付保险金。保险金一般会直接转账到被保险人指定的银行账户中。如果审核不通过，保险公司会书面通知被保险人拒赔的原因。如果被保险人对拒赔结果有异议，可以与保险公司进行沟通协商，或者通过法律途径维护自己的合法权益。

如何为不同人群选择合适的重疾险

儿童

对于儿童来说，由于其身体发育尚未完全成熟，患某些先天性疾病和儿童特定疾病的风险相对较高。在选择重疾险时，可以优先考虑带有儿童特定疾病额外赔付的产品，如白血病、严重川崎病等。同时，考虑到孩子未来的保障需求可能会随着年龄增长而变化，定期重疾险是一个不错的选择，保费相对较低，能在孩子成长的关键阶段提供充足的保障。等到孩子成年后，再根据其实际情况补充更长期限的重疾险。另外，一些带有豁免条款的重疾险也很适合儿童，即在投保人（通常是父母）发生合同约定的重疾、身故或全残等情况时，豁免后续保费，孩子的保障依然有效。

年轻人

年轻人刚步入社会，经济收入相对有限，但面临的风险也不容忽视。对于年轻人来说，消费型定期重疾险是性价比很高的选择。可以用较少的保费获得较高的保额，在事业发展的关键时期为自己提供一份经济保障。例如，一位25岁的年轻人，购买一份保额为30万、保期30年的消费型重疾险，每年保费可能只需2000多元。同时，随着年龄增长和经济状况的改善，年轻人也可以考虑增加保额或转换为终身重疾险，以获得更全面、更长久的保障。

中年人

中年人通常是家庭的经济支柱，承担着家庭的主要经济责任。在选择重疾险时，要充分考虑到家庭的经济需求和自身的健康状况。如果经济条件允许，终身重疾险是较好的选择，能提供持续的保障。同时，由于中年人患重疾的风险相对较高，可以适当提高保额，以确保在不幸患上重疾时，家庭的经济生活不会受到太大影响。此外，一些多次赔付的重疾险也适合中年人，考虑到他们在患重疾后再次患病的可能性相对较大，多次赔付的保障能为他们提供更充足的经济支持。

老年人

老年人身体机能下降，患重疾的概率较高，购买重疾险的难度也相对较大。一方面，很多重疾险产品对投保年龄有一定限制，超过一定年龄可能无法投保；另一方面，即使可以投保，保费也会相对较高，甚至可能出现保费倒挂（即保费总额超过保额）的情况。对于老年人来说，如果身体健康状况允许，可以尝试选择一些专门为老年人设计的防癌险，防癌险主要针对恶性肿瘤提供保障，健康告知相对宽松，保费也相对较为合理。如果老年人已经患有一些慢性疾病，无法通过重疾险或防癌险的健康告知，也可以考虑一些普惠型的补充医疗保险，如各地推出的城市惠民保等，以获得一定的医疗费用补充保障。

总之，重疾险作为一种重要的风险保障工具，能为我们在面对重大疾病时提供经济支持。在购买重疾险时，要充分了解其分类、保障范围、注意事项等相关知识，结合自身的实际情况，选择最适合自己的产品，为自己和家人的健康和未来保驾护航。